现在大约有六分之一的美国人年龄在 65 岁或以上，而且随着平均人口老龄化，大多数人在达到退休年龄时财务状况不稳定，个人护理成本持续上升。

保险教育组织美国长期护理保险协会执行董事杰西·斯洛姆 (Jesse Slome) 表示：“长寿是我们许多人都希望并且能够实现的目标。” “但是当我们长寿时，我们需要长期护理的机会就会呈指数级增加。但当你需要这种类型的护理时，选择就有限了。”

对老年人的长期护理包括站立、进食和淋浴方面的帮助，以及物理和言语治疗等医疗支持。卫生与公众服务部预计，超过 56% 的 65 岁以上老人将需要某种长期服务。医疗保险仅承保短期服务，医疗补助承保对符合资格的个人的帮助。专家表示，那些没有资格获得政府服务的人往往选择依靠配偶或子女自掏腰包来支付服务费用。

保险是一些人的选择
长期护理保险是一个非常小众且复杂的市场，传统上一直是那些有能力购买保单的人的一个选择，但这远非常态。

该协会的研究显示，截至 2020 年，只有 750 万人制定了积极的计划，而且采用率普遍逐年下降。人口普查局估计，美国有近 5800 万 65 岁或以上的成年人，而且这个数字还在增加。HHS 预计，到 2040 年，超过五分之一的美国人将达到 65 岁或以上。

斯洛姆说：“购买长期护理保险的老年人口构成了健康人群的一部分，他们的寿命可能与整个国家的寿命不同。” “他们往往会了解自己要买什么，而且必须有能力买得起。

这些服务的价格越来越高，近年来由于成本增加迫使一些保险公司退出市场。信用评级机构 AM Best 上周发布的一份报告发现，2022 年长期护理保险索赔额超过 130 亿美元，高于 2021 年的约 100 亿美元，比大流行前的水平跃升 20%。分析师将这一上升归因于通货膨胀推高了医疗供应成本，以及疗养院等护理机构的人员短缺。

AM Best 副主任贾森·霍珀 (Jason Hopper) 在一份声明中告诉 CNN，“美国需要开展关于为长期护理做好准备的必要性的教育。” “医疗保险等计划提供的福利有限，这需要成为公民考虑退休及以后的财务规划时考虑的一部分。正是在这些阶段，人们才会感受到对长期护理计划的迫切需要。”

根据该协会的分析，65 岁老人的典型年度保费在 1,700 美元至 7,225 美元之间。相比之下，2019 年老年人的中 位收入仅略高于 27,000 美元。

非营利倡导组织国家老龄化委员会主席兼首席执行官拉姆齐·阿尔文表示，索赔成本飙升并不令人意外，从长远来看可能会提高保费。“我们担心的是……对于那些资源有限的人来说，购买长期护理保险的费用会变得更加昂贵，”她指出。

斯洛姆表示，保费取决于多种因素，例如性别、体重、服用的药物以及行动能力。他说：“健康要求非常严格，而且随着年龄的增长，会变得更加严格。”他补充说，当人们到了 70 多岁时，保险资格通常会急剧下降。

健康老龄化是一个公平问题
生活在低收入社区的人们由于压力水平较高、生活条件不稳定以及随着年龄的增长而无法获得健康食品和医疗保健，面临着一系列不良健康后果的危险，例如慢性病和营养缺乏。这意味着可能没有资格获得医疗补助等政府服务的低收入者如果尝试购买长期护理保险，仍可能面临更高的保费成本。

到 2022 年，美国卫生与公众服务部 (HHS) 预计“平均而言，年满 65 岁的美国人……未来（长期服务和支持）成本将达到 120,900 美元（以今天的美元计算）”。该部门补充说，近 40% 的费用需要由他们的家人自掏腰包。

低收入老年人也更有可能需要长期支持，美国卫生与公众服务部 (HHS) 预计，全国收入最低的老年人中有 63% 至少需要一些护理。该部门发现，近三分之一的人需要五年以上的护理。

根据该委员会今年早些时候发布的一份报告，80% 的老年人家庭经济状况不稳定，“无法承受长期服务和支持等财务冲击”。

阿尔文说：“我们现在实行的自助退休制度是行不通的，因为老龄化的成本全部由个人承担。” “健康老龄化应该是一种权利，而不是一种基于性别、种族、民族、收入和邮政编码等无法控制的因素的特权。”

一些州已经开始为居民实施自己的长期护理服务。2019 年，华盛顿州签署法律，对所有参加公共医疗基金的工人征收强制性税。AM Best 报告显示，2021 年，华盛顿州为超过 155,000 人提供了保险，占当年受保总人数的一半以上。

阿尔文表示：“我们需要重新审视政府可以发挥的作用，我们需要一项分层的、与私营部门合作的多部门战略。”他指出，华盛顿基金“非常有前途”。

华盛顿税于今年生效。该基金将于 2026 年开始活跃，届时任何有资格获得护理的居民都将能够获得高达 36,500 美元的终身福利（根据通货膨胀进行调整）。宾夕法尼亚州、加利福尼亚州和纽约州等十几个州已经考虑过类似的计划。

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