在今年早些时候发生三家地区性银行倒闭后，美国银行监管机构周四提出了旨在保护美国最大银行的提案。

美联储、货币监理署和联邦存款保险公司提出的新规则将提高资产规模至少为 1000 亿美元的银行所持有的资本水平。这些规则统称为巴塞尔协议 III 残局，如果在经过标准的通知和评论规则制定流程（将于 11 月 30 日结束）后最终确定，则要到 2028 年才会生效。

根据该提案，被认为具有全球系统重要性（或者通俗地说，“太大而不能倒”）的美国银行必须平均额外拨出 19% 的资本。资产超过 2500 亿美元且不被视为具有系统重要性的银行，其持有的资本将增加 10%。资产水平在1000亿美元至 2500 亿美元之间的银行，其中包括 KeyCorp 和 Huntington Bank 等一些中型区域银行，增幅将达到 5%。

一般来说，这意味着银行必须额外持有两个百分点的资本，或者每 100 美元的风险加权资产额外持有 2 美元的资本。

但像 PacWest 这样规模较小的地区性银行将幸免于难。PacWest 报告上季度存款减少了 2.9 亿美元，随后将与加州银行合并。耶鲁大学金融稳定项目研究副主任史蒂文·凯利表示，换句话说，这些新规则无法阻止硅谷银行、Signature Bank 或 First Republic 今年早些时候的倒闭。

银行将不再能够充当自己的风险管理者
根据新规定，资产规模达到或超过 1000 亿美元的银行将无法使用自己的模型来确定其在贷款和其他活动中承担的风险。他们的风险级别评估是确定在基准要求之上需要持有多少资本的基础。

新规则将迫使银行使用在评估风险方面比银行自己的模型更为保守的标准化模型。

未实现损益的会计处理
银行将被要求在资本比率中考虑其投资组合中证券的未实现损失和收益。

在美联储加息期间，硅谷银行因持有债券而积累了大量账面损失或未实现损失。（一般来说，债券利率会随着美联储加息而上升，从而导致债券价格下跌。）最终，SVB 不得不出售这些债券，这意味着它必须承担损失。但它不需要持有资本来保护储户免受这些损失。

这将如何影响普通消费者？
一些在联邦存款保险公司和美联储内部投票反对新规定的官员表示，他们担心这可能会严重限制银行向企业和个人提供贷款的能力。一些人还担心银行会以提高费用的形式将较高的资本成本转嫁给消费者，以维持利润水平。

FDIC 董事会表示：“资本要求的增加可能会导致低收入和中等收入以及其他历史上服务不足的借款人的利率上升，这些借款人总是无法负担 20% 的首付，从而使这些家庭更难获得住房所有权。”成员乔纳森·麦克南周四在该机构举行的董事会会议上表示，该会议就新计划进行了投票。

“那些依赖这些产品和服务的人将承担资本增加的成本，”投票反对新规则的美联储理事米歇尔·鲍曼周四表示。“例如，当地方政府发行市政债券为当地基础设施融资时，他们可能会发现融资成本更高，或者在某些情况下无法融资。制造商可能会发现更难获得贷款来投资设备或设施，”她补充道。

凯利对新规定持矛盾态度，他表示普通消费者可能受到“最小”的影响。

他表示，风险投资和私募股权公司等非银行金融机构 可能会填补传统银行不得不削减的贷款空白。

“这充其量只是轻微的不便，”凯利补充道。一些消费者可能被迫“多货比三家”以获得更好的贷款利率。另一方面，与摩根大通等大型银行相比，这些规定可能会让小型银行有机会提供更具竞争力的利率。

另外，周四美联储还根据大型银行上个月的压力测试结果 发布了将于 10 月 1 日生效的新资本要求。银行的最低资本要求与去年相比没有变化。

美国一些最大的银行，包括摩根大通、美国银行和摩根士丹利，将不必根据其业绩持有那么多资本。然而，瑞银、公民银行和第一资本将不得不持有更多资本。

鼓励银行重新审视银行运营应急计划
除了旨在防止未来银行倒闭的资本变化外，FDIC、OCC 和美联储还发布了关于银行如何应对压力加剧时期的新建议。

在这些建议中，这些机构鼓励银行审查它们是否有资格从美联储的贴现窗口借款，该计划旨在成为银行在无法快速从其他来源获得资金时的最后贷款人。为了使用贴现窗口，银行必须提前做出某些安排。

美联储调查原因的事后分析 报告显示，由于储户迅速提取资金，SVB 无法进入贴现窗口，因为它没有做出许多预先安排，例如建立足够的抵押品基础以从贴现窗口借款。银行倒闭了。

该报告发现，进入该窗口“可能不会阻止 SVB 的失败”，但是“它可能会促进更有序的解决方案。”

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